对于在新西兰的留学生来说，申请学生贷款是很划算的办法，而且对留在新西兰的学生是免息的。那么，如果毕业后打算离开新西兰，该如何处理学生贷？如何避免陷入“债务旋涡”？

对于新西兰学生来说，只要人在新西兰，贷款就是免息的。但如果你出国时间超过六个月，就不再享受免息待遇，而且计息时间以你离境当天开始算起。

也有人想耍点小聪明：每隔不到半年回新西兰住几天，不就能继续享受免息政策了？新西兰政府早就料到了这一招，将其封死，规定贷款人回国后必须在国内连续居住32天以上才能继续享受免息。

换句话说，只要贷款人离境超过6个月，学生贷就开始计息，每个月收息一次，而且是从贷款人离境当天算起。

学生贷利息每年4月1日调整一次，今年的年利率为4.4%。

对于居住在新西兰的贷款人，也有详细的还款政策。比如小A是中国留学生，在新西兰某大学毕业后留在奥克兰工作，有学生贷款。他虽然享受免息待遇，但雇主要把他工资总额的12%扣除，直接交给IRD(新西兰税务局)冲抵学生贷款。但有一个限制条件，就是当小A的年薪超过2万纽币才可以这样扣。

如果小A毕业后直接回国，那么IRD将对他的还款额进行计息，而且计息方式不是基于小A的收入，而是他的欠款。

那么，对于既还不起贷款、又不得不回国的人来说，是不是只能面临贷款累积的后果？其实也没那么绝对，新西兰政府也帮你想到了。还以小A为例，如果他不得不回国，可以申请一年的“还款假期”，在一年中可不必还款，但仍会产生利息。而且必须在离境前或者出国后六个月内申请。

未申请“还款假期”就出国，按照规定，如果贷款额小于1000纽币(约合人民币4798元)，必须在出国后一年内还清。如果高于这个数，那么每年必须偿还1000到5000纽币，在20年内还清。

具体每年还多少钱，可以使用IRD在线计算器查询。

需要注意的是，如果贷款余额减少，那么一年内你的还款额不会减少。如果贷款余额增加，那么你的还款额随时增加。每年的还款额会在3月31日作出调整。

每年什么时候还钱？按照规定，你必须在9月30日前偿还当年还款额的一半。另一半在第二年的3月31日之前偿还。也可以与IRD协商还款时间。

如果贷款总额超过9万纽币(约合人民币431964元)，由于年还款额可能不足以覆盖利息，所以会遇到贷款余额“越还越高”的情况，解决办法就是自己主动增加还款额。

忠告一句，无论你的贷款余额剩多少，主动增加还款都能减少利息支出。

如果未能如期还款(违约)，会产生什么后果？对于身在国外的贷款人，新西兰政府也没什么好办法，只能不断地累积还款额。一旦欠款人返回新西兰，当局会禁止其出境，直到连本带息付清为止。

对于就是不还贷款的“老赖”，新西兰政府可能在其离境时直接逮捕。

另一个催还贷款的办法是罚息，即对贷款余额增加4%的利息，按照现在的利率计算，年息达到8.4%。

产生罚息后如何支付利息？按照规定，罚息平摊到一年中的12个月，8.4%的利息平摊到每个月就是0.7%。也就是说，欠款人不需要在年底一次性支付所有的利息，按月支付即可。同时这也意味着还款人要“息上加息”。

贷款人可以与IRD协商将罚息打五折，降至2%。

其实，如果有合理的理由，身在海外的贷款人也可以与IRD协商，继续享受免息待遇。这样的理由包括：贷款人或者其伴侣在海外继续学习；为新西兰政府、机构、企业驻外机构工作；担任慈善组织志愿者；居住在纽埃、库克群岛、托克劳群岛或新西兰罗斯属地。

如果贷款人计划在6个月内回国，但由于不可预知的原因(如航空公司罢工、亲人患病身故、自然灾害、恐怖袭击或战争)导致出国时间超过6个月，可以申请继续享受免息，直到回国。

如果无任何原因出国时间超过6个月，那么只能支付利息。但在回国后还可以继续享受免息政策。只不过出国这段时间要承担利息。

在出国期间，贷款人可以使用信用卡还贷，也可以使用诸如Western Union转账。

如果你处境紧张无法及时还款，IRD鼓励贷款人及时与自己取得联系，协商解决办法。

总之，新西兰IRD为学生贷设置了各种可能情况，总体来说大部分政策都为贷款人留下了口子，只要不是恶意欠款，都会得到“赦免”。